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要点：
CBDC 旨在为公民提供一个改进的货币体系，作为一个国家法定货币的数字原生形式。
CBDC 的优点：去中介化、更快的交易、更低的交易成本、普惠金融、监控非法活动以及改进税收流程。
CBDC 的潜在缺点包括中心化和降低隐私。
CBDC 通过中央银行或政府实施来运作。CBDC 有两种类型：批发型和通用型。
中国、印度和巴哈马等国家已经推出了不同程度的 CBDC。有些仍处于试点测试阶段，而另一些则已全面实施。
CBDC 和加密货币并不相同。加密货币倾向于去中心化和自治，而 CBDC 是集中控制的，可能会减少某人可能拥有的财务隐私量。
央行数字货币介绍
世界正在向更加数字化的生活方式转变——COVID-19 大流行和数字支付达到主流地位加速了这一转变。中央银行数字货币（CBDC) 的目标之一可能是通过促进跨境转移来培育更具包容性的全球金融体系。自从1989 年推出 DigiCash和1996 年推出电子黄金等数字货币以来，CBDC 的想法就一直存在。但如果没有比特币的出现，CBDC 可能不会获得那么大的吸引力，比特币鼓励各国政府重新审视 CBDC 的话题。
什么是 CBDC？
CBDC 是一个国家法定货币的数字形式。这种货币由中央银行或政府发行。虽然这些是像加密货币这样的数字货币，但它们之间存在差异和方面。
人们普遍认为，政府将 CBDC 视为利用区块链技术为其公民带来更好、更快的国家货币体系的一种方式。从理论上讲，CBDC 可以比法定货币更快地处理交易，因为一切都经过数字化实时验证和跟踪。
CBDC 的优点
从理论上讲，CBDC 可以为一个国家提供许多积极的好处。从普惠金融和技术创新到更高效的交易和经济增长，以下是采用 CBDC 可能带来的一些优势：
去中介化——CBDC 允许在不需要中介的情况下进行交易。这意味着对银行的依赖程度不高，从理论上讲，银行可以更快、更实时地进行支付或汇款等交易。
更快的交易 ——通常，在为商品和服务付款时，商家和个人都希望及时完成付款和验证。当付款过程缓慢时，商家必须承担付款未被验证或完成的风险，就会出现问题。一个模型 CBDC 将消除这种风险，因为从理论上讲，交易几乎是即时验证的。
较低的交易费用——使用当前的支付系统，通常需要支付交易费用才能使用它们。美国运通、万事达卡和 Visa 等流行的支付系统在使用其服务时都需要付费。根据 CBDC 的实施，可能不需要支付任何费用，因为迄今为止推出的大多数 CBDC 不收取交易费。
普惠金融 ——在中央银行实施 CBDC 账户可以促进金融普惠，因为它可以允许该国的任何公民或合法居民访问该国的金融系统，而无需创建传统的银行账户。
监控非法活动 ——CBDC能够更准确地跟踪资金，因为中央银行发行的每个单位都是数字的，这意味着从铸造开始的每笔交易都有数字踪迹，并且可以被发行中央银行跟踪。这可以更容易地发现犯罪活动，并有助于预防洗钱等犯罪活动。
改进税收征管——CBDC 可能使逃税和避税变得更加困难，因为在 CBDC 中一切都被跟踪，这使得某人更难隐藏资金，无论是作为离岸银行账户还是通过其他方式。
交易记录——CBDC 还带有中央机构记录的数字记录和交易证明。有了交易记录，就可以识别和纠正诸如给某人找错数额的问题，因为交易的相关要素已被记录和说明。此外，犯罪的受害者或错误转账的发送者可以使用 CBDC 更快地撤销 CBDC 交易（与法定交易相比）并返还他们的资金。
CBDC 的缺点
缺乏权力下放——由于 CBDC 是由中央银行或政府创建的，因此它们也受到中央控制。缺乏去中心化可以被视为主要风险，因为这意味着存在一个故障点可能导致整个系统停止正常运行。
缺乏隐私——使用目前提出的 CBDC 模型，一切都被跟踪，因为中央机构记录了所有交易。一些人认为这是一个问题，因为政府或中央银行总是知道用户有多少钱以及他们将钱花在了什么地方。
CBDC 如何运作？
为了实施 CBDC，需要中央银行或政府，其中数据库收集有关各种日常交易的所有信息。原则上，这也意味着中央当局随时知道每个个人、公司或实体拥有多少 CBDC。
CBDC 的类型
仅限批发的 CBDC—— 这些类型的 CBDC 由银行实施，银行使用它在中央银行保留准备金存款。仅限批发的 CBDC 有助于提高支付效率，也可以用作增加中央银行储备的一种方式。这是银行在自身和中央银行之间更有效地转移资金的一种方式。
通用CBDC——通用 CBDC由中央银行分发给普通民众。这是更受欢迎的 CBDC 类型之一，因为它可以实现促进普惠金融的目标，并通过取消法定货币为无纸化社会带来更多好处。
哪些国家正在使用 CBDC？
虽然目前许多国家都在研究 CBDC，但只有少数国家真正启动了 CBDC 的建设进程。以下是一些正在探索实施 CBDC 的国家：
中国 ——中国继续努力实施数字人民币。它目前处于试验阶段，并计划在正式启动前继续确保一切正常。最近，中国宣布通过允许公民在多个地方城市的火车、公共汽车和地铁上使用电子人民币来推进其数字人民币（或电子人民币） 。
印度 ——印度继续对其 CBDC 进行试点测试。目前的目标是分三步发布，印度储备银行将开始与一些公共部门银行进行测试。虽然 CBDC 尚未完全实施，但印度在试点测试方面已经走得很远。
巴哈马——巴哈马沙币是在巴哈马推出的 CBDC。该 CBDC 目前可用于零售和批发应用，旨在为居住在巴哈马群岛的人们提供更多的金融包容性。巴哈马沙币是全球最发达的 CBDC 之一，因为它很容易为公众所用。
CBDC 与加密货币——有什么区别？
尽管 CBDC 可能受到支持加密货币的相同技术的启发，但它们并不相同。一个主要区别是去中心化，这是比特币等加密货币最广为人知的特性之一。原则上，加密货币不对一个实体负责，交易由许多不同的人、公司和实体在不同程度上进行验证和存储。另一方面，CBDC 的一个主要特征是它由中央银行或政府运营。
许多加密货币是透明且无需许可的。许多在公共区块链上运行，可以记录所有内容，从而实现自我管理。另一方面，CBDC 很可能在私有区块链上运行并由中央银行或政府控制。
使用加密货币，用户不一定需要透露自己的身份，并且在一定程度上可以选择透露多少有关自己的信息。然而，对于 CBDC，中央银行很可能需要大量的个人身份信息并将其编目以用于记录保存目的，例如与税收相关的记录。
一些加密货币与法定货币挂钩，例如 USDC 与美元挂钩。然而，CBDC 并不与法定货币挂钩，因为它本身就是数字形式的法定货币。因此，在这种情况下，CBDC 美元将与印制的法定美元相同。
结论
随着世界继续变得更加数字化，政府已经开始研究 CBDC 以保持领先地位也就不足为奇了。但是，CBDC 与加密货币不同，应该注意区别。虽然在隐私和中心化方面可能存在权衡取舍，但 CBDC 可能带来一些好处，例如普惠金融。
